一、哪些銀行有40年房貸？

早期銀行只有20年房貸，自從1995年修訂《銀行法》第38條後，購屋的房貸期限才延長到30年，無自用住宅者購買自用住宅的放款房貸期限甚至可超過30年。

新青年安心成家房貸在2023年8月1日上路後，期限最長也可到40年，八大公股行庫都可以選擇。

二、房貸40年有哪些限制條件？

1. 財力良好且為首購

40年房貸通常只准許資歷良好的首購族申辦，而且相對負債不能太高，所以收入較少或負債較高的人比較難申請。

2. 年紀不能超過35或40歲

為了控管風險，銀行通常會規定年紀不能太大，大部分的銀行都是不能超過40歲，永豐、星展銀行則是不能超過35歲。

3. 房子流通性不能太差

房子的流通性必須良好，所以通常會排除不易處分特性的擔保品 (譬如別墅、小套房、老房子、工業住宅)。以老房子來說，有些銀行甚至會規定屋齡不能超過20年。

而高雄銀行推出的「 安居高雄市民首購優惠房貸專案」 ，房子必須滿足2大要件：

(1)設籍高雄(2)買高雄房子

三、40年房貸有哪些缺點？

1.總利息增加

因為還款年限增加，每月還款金額降低，所以房貸總利息支出也變多，悲觀者甚至還說會因此當更久的屋奴，這也是較少人選擇40年房貸的主因。

2.限制條件較多

對銀行來說，貸款年限拉長，雖然利息可能賺得較多，但風險也可能會增加，所以通常都會設下一些限制條件，甚至要求資歷或擔保品較佳的客戶才能申請。

目前市面上40年房貸通常要求貸款者必須是年齡35歲以下的首購族，而且月負債比、屋齡、屋況都可能有所限制，所以並非所有人都可以順利申請。

四、40年房貸有哪些優點？

1.降低還款壓力

40年房貸的利息總額雖然較多，但每個月的負擔也較輕。

2.彈性運用資金

降低每月還款金額後，手邊就有閒錢可以進行理財。

如果覺得自己不擅長理財，甚至怕錢留在身邊會亂花，仍然可以隨時還款，進可攻退可守，所以資金運用反而更具彈性。此外，很少人買房真的一住就住30年或40年，增加的利息不見得全部都會實現。

五、我該選擇長天期房貸嗎？

詢問30年/40年房貸是否比較好之前，不妨先問自己兩個問題：

(1)每月房貸負擔是否過重？如果現在或預期未來的每月房貸負擔比較重，一定會建議你透過拉長年限(30年/40年)來降低壓力，提高生活品質。

但如果20年房貸的負擔壓力對你來說沒這麼重，或許可以思考：把錢放在你自己的身上，是否有更好的運用方式?

(2)是否需要加速或減速還款？假設你無法守住錢，必須透過還貸款來強迫儲蓄，那你就選擇20年房貸，因為它可以讓你按照正常速度還款。

但假設你可以妥善運用多出的錢，那麼支付一些利息但把錢放在更好的地方，會是更好的方式。

順帶一提：如果選擇30年或40年房貸後，又想要提早多還一些錢，大部分銀行允許且不會有違約金，所以反而比20年房貸更彈性。

反倒是選了20年房貸後，又要改成30年或40年房貸，可能申請會遇到問題，而且還要再多付一筆費用！

最後喬王要提醒的是，申請貸款不能只單純從利息角度來判斷，還需要從自己的需求和財務規劃進一步考量！

假設你房屋貸款額度是1000萬，貸款利息2%，貸款期間20年，則每月要繳50,588元，對於一般上班族來說應該是不小的經濟壓力。此時你至少有三種方法可降低資金壓力，並提高你的生活品質：

(1)買便宜一點的房子這聽起來有點像是廢話，買房本來就會希望價格低一些。

但…如果同樣的地區無法買到便宜的房子，該怎麼辦呢？

那就只能先用時間換空間，換到其他地區買，不一定要強求自己一次買好買滿囉！

(2)申請本金寬限期如果你選擇申請本金寬限，本金可不用立刻攤還，每月只要繳交利息16,667元，明顯比每月繳交50,588元輕鬆許多。

不過要注意的是，本金寬限期通常都是2年，寬限期到後，銀行不一定會繼續讓你寬限，所以你可能必須轉貸至他行，但轉貸又有轉貸的成本，且寬限期結束後還款壓力會更大。

所以，務必小心：寬限期的副作用可能比延長房貸還要嚴重！

(3)將房貸期間延長至30年或40年若期間延長至30年，則每月本利攤還金額為36,962元，若延長至40年，則每月本利攤還金額為30,283元，利息明顯比50,588元低許多。

40年銀行房貸常見問題FAQ

Q1: 40年房貸有什麼優點？40年房貸主要有兩個優點，包括：降低每月還款壓力、增加彈性運用資金。

Q2: 40年房貸有什麼缺點？40年房貸主要有兩個缺點，包括：總繳利息增加、限制條件較多。

Q3: 我該選擇40年或30年房貸嗎？還是選擇20年房貸？選擇長天期或短天期房貸，要看自己的財務狀況與財務壓力，不妨問問自己以下兩個問題：

(1)每月房貸負擔是否過重

如果現在或預期未來的每月房貸負擔比較重，建議拉長年限來降低壓力，提高生活品質。

(2)是否需要加速或減速還款

懂得投資理財者，可以減速緩款，選擇長天期房貸；不懂投資理財，甚至是存不住錢者，可以加速還款，選擇短天期房貸。

Q4: 選擇40年房貸後，可以提前清償本金嗎？這要看各家銀行的綁約條件。

大部分銀行只要綁約期間內不塗銷，或者只要不提前清償全部本金，就不會有違約金；但少數銀行非常嚴格，只要綁約期間內提前清償部份本金，就會有違約金。